青安3.0上路｜桃園買房負擔得起多少？中路房貸壓力測試

青安3.0上路後，真正該算的不是「能貸多少」

2026年8月更新：青安3.0已於8月1日正式上路。
原本的新青安告一段落，但青安貸款並沒有退場，而是進入3.0版本。一般申請人最高貸款額度仍為1,000萬元；符合條件的新婚家庭提高到1,200萬元，育有未成年子女家庭最高1,500萬元。同時也新增年齡、所得與房屋總價等申請限制。

但我覺得準備買房的人，更該注意另一件事：

銀行願意貸給你多少，跟你長期繳不繳得起，是兩回事。

青安3.0最長仍可做到40年、寬限期最長5年。前幾年月付壓力比較低，很容易讓人用「現在繳得起多少」反推自己能買多少總價。問題是，房子不是只繳前5年。所以這篇我不打算只整理青安3.0的新規則，而是直接拿桃園中路常見的購屋總價來做一次壓力測試：如果不靠寬限期讓數字變好看，你真正負擔得起多少房價？
 

青安3.0不是單純把新青安延長。2026年8月1日起，新申請案件有幾個跟買房能力直接相關的條件：

• 年齡：申貸時未滿50歲，而且申貸年齡加貸款年限不得超過80。
• 所得：借款人本人年所得不得超過200萬元。
• 房屋總價：桃園適用2,000萬元上限，而且是房屋「鑑價或買賣總價二者取高」不得超過2,000萬元。
• 貸款額度：一般最高1,000萬元；新婚家庭最高1,200萬元；育有未成年子女家庭最高1,500萬元。
• 貸款條件：最高8成、最長40年，含最長5年寬限期；但實際核貸成數、額度與年限仍由銀行依個人信用、收入與還款能力等條件審核。

對桃園買方來說，這代表一件很實際的事：不是看到「最高1,500萬元」就代表買2,000萬元的房子一定能貸到1,500萬元。
政策規定的是上限，真正核貸多少，還是銀行說了算。

財政部公布的7月青安貸款統計出現一個看似矛盾的現象：當月撥貸5,299戶，較6月增加約16.4%；但新受理戶數只有3,914戶，反而減少約17%。
兩個數字並不衝突。受理代表新案件進入銀行，撥貸則是前面已完成買賣、申貸與對保程序的案件正式放款。因此，7月撥貸增加，
比較可能反映既有案件集中交屋與銀行消化排撥，不宜直接解讀成房市買氣回升。

更重要的是，7月仍是青安2.0的最後一個月，這組數據不能用來判斷8月上路的青安3.0成效。要觀察新制度是否真的帶動需求，
至少要等後續幾個月的受理件數、平均貸款金額與實際撥貸數據。

假設在桃園中路購買一間總價1,500萬元的住宅，銀行鑑價足夠，核准最高8成貸款：

房屋總價：1,500萬元
自備款：300萬元
貸款需求：1,200萬元
貸款年限：40年

但這裡第一個容易誤會的地方來了。

「可以貸1,200萬」不代表1,200萬全部都能使用青安3.0。

一般申請人青安額度最高1,000萬元；符合新婚家庭資格者最高1,200萬元；育有未成年子女家庭最高1,500萬元。超過青安額度的部分，必須搭配銀行其他貸款方案，實際能否核到8成，仍要看銀行的授信審核。

同樣買1,500萬元的房子：

一般申請人：1,000萬元可適用青安，剩餘200萬元需另外搭配銀行房貸。
符合新婚資格：1,200萬元可全部落在青安額度內。
符合育兒家庭資格：雖然青安最高額度可達1,500萬元，但這間房子實際只需要貸1,200萬元，不會因為額度比較高就多借300萬元。

政策給你的最高額度，不等於你的購屋預算。
 

以下以「符合新婚資格、1,200萬全部使用青安3.0」為標準案例試算。

青安3.0目前採一段式機動利率，基準利率1.72%加碼0.555%，原始利率2.275%。前3年政府補貼0.5%，之後補貼逐年遞減，若基準利率維持目前水準：

＊青安採機動利率，未來基準利率變動，實際利率也會跟著調整。

情境一：不用寬限期

貸款1,200萬元、40年、本息平均攤還，目前利率1.775%：
初期每月約3.49萬元

但這不是40年都3.49萬元。隨著補貼逐步減少，月付會逐年提高。所以做購屋預算時，不能只看「現在月付3.49萬」。

情境二：使用5年寬限期

前5年只繳利息：
第1～3年，利率1.775%：每月利息約 1.78萬元
第4年，利率1.9%：每月利息約 1.90萬元
第5年，利率2.025%：每月利息約 2.03萬元

寬限期結束後，剩35年攤還完整1,200萬本金：

第6年，利率2.15%：月付約 4.07萬元
第7年起，利率2.275%：月付約 4.15萬元

實際銀行會依當時剩餘本金與利率重新計算，以上為目前條件下的壓力測試，不是未來核貸保證。

青安3.0真正要小心的，不是貸不到，而是前幾年太輕鬆

使用5年寬限期，初期每月只需負擔約1.78萬元；但寬限期結束後，在基準利率完全沒有上升的假設下，月付仍可能來到4萬元以上。

這中間差了超過2萬元。

如果一間房必須靠「前5年只繳利息」你才覺得負擔得起，建議重新算一次。

不要問前5年繳不繳得起，要問第6年開始，你還繳不繳得起。

寬限期不是讓房子變便宜，只是把本金往後延。

40年、5年寬限期、8成均為青安3.0最高條件，不代表符合資格就保證核到；銀行仍會依還款能力、信用與擔保品等條件審核，
建議申請前向承辦公股銀行確認。

例如中路三房加車位總價若高於青安最高貸款額度，即使銀行願意核貸八成，超過政策額度的部分仍須改以一般房貸條件承作或由買方自行準備；
若銀行鑑價低於成交價，現金缺口還會再擴大。